Памятка потребителю финансово-кредитных услуг.

Защита прав потребителей в сфере оказания финансово-кредитных услуг регулируется следующими нормативно-правовыми актами Российской Федерации:

• Гражданский кодекс Российской Федерации;
• Закон Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (с изменениями);
• Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями);
• Федеральный закон от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изменениями и дополнениями);
• Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями).
Также Центральным Банком Российской Федерации разработаны документы для финансовых организаций:
• Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (с изменениями и дополнениями);
• Письмо ЦБР от 05 мая 2008 г. № 52-Т «О памятке заемщика по потребительскому кредиту»;
• Указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.
Конституционный Суд Российской Федерации в постановлении от 23 февраля 1999 г. № 4П указал, что конституционное признание свободы договора является одной из гарантируемых государством свобод человека и гражданина, которая ГК РФ провозглашается в числе основных начал гражданского законодательства. При этом конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию и умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц.
Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допустить недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать, в соответствии со статьями 19 и 34 Конституции Российской Федерации, соблюдение принципа равенства при осуществлении предпринимательской и иной, не запрещенной законом экономической деятельности.
Отношения, возникающие между потребителями, изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), регулируются Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон). Указанный закон устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
К отношениям, регулируемым Законом, относятся в частности отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных бытовых нужд потребителя - гражданина, в том числе предоставление кредита для личных бытовых нужд граждан, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению, услуги по приему и хранению ценных бумаг граждан и других ценностей, оказание консультационных услуг.
Статьей 1 Закона установлено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, самим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российскими Федерации.
Исходя из этого следует, что гражданин, как экономически слабая и зависимая сторона в правоотношениях с банками, нуждается в особой защите своих прав.
Условия кредитного договора, заключенного между кредитной организацией и гражданином, должны соответствовать законодательству и не ущемлять права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами.
Однако финансово-кредитные организации оказывают услуги гражданам не соблюдая законных интересов физических лиц, что выражается в непредоставлении необходимой информации и включении в кредитные договора условий, ущемляющих права потребителей по сравнению с нормами установленными законодательством Российской Федерации.
Управление Роспотребнадзора по Республике Башкортостан рекомендует потребителям, до заключения кредитных договоров, внимательно ознакомиться с условиями предоставления кредита, полной стоимостью кредита.

Информация, которую должна предоставить финансово-кредитная организация

При предоставлении потребительских кредитов, кредитная организация должна доводить до потребителя достоверную и полную информацию о самой организации, об условиях кредитования, использования и возврата денежных средств.
В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие разъяснения для того, чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными познаниями в данной области и доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.
В информации указывается:
- наименование кредитной организации, регистрационный номер, место нахождения, контактный телефон и WEB-сайт кредитной организации;
- минимальный (максимальный) срок потребительского кредита;
- минимальная (максимальная) сумма потребительского кредита (лимит кредитования), а также валюта потребительского кредита;
- расходы потребителя по получаемому кредиту, состоящие из годовых процентов и при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту, включающих в себя все виды платежей кредитной организации и третьим лицам (страховым организациям, оценщикам и почтовым службам), связанные с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита;
- информация по расчету суммы процентов по кредиту и дополнительных расходов потребителя за пользование кредитом и иных расходов по нему: порядок и периодичность начисления процентов (иллюстрируется примерами расчета);
- график платежей по потребительскому кредиту, в котором указываются числовые значения платежей, направленных непосредственно на погашение потребительского кредита, процентов по потребительскому кредиту, а также при наличии дополнительных расходов по потребительскому кредиту;
- примерный перечень документов, необходимых для оценки кредитоспособности потребителя;
- примерный перечень возможных видов обеспечения по кредиту (при наличии);
- порядок и сроки рассмотрения заявления потребителя о предоставлении потребительского кредита;
- условия досрочного погашения кредита;
- размер неустойки (штрафа, пени), в том числе за просрочку платежа по потребительскому кредиту, и порядок расчета суммы неустойки (штрафа, пени);
- другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления потребительского кредита, в том числе о необходимости заключения договоров с третьими лицами;
- имеющиеся ограничения для получения потребительского кредита;
- информация о возможном увеличении расходов по потребительскому кредиту (увеличение размеров процентной ставки, дополнительных расходов, неустойки (штрафа, пени);
- информация о способах погашения задолженности по потребительскому кредиту.

Включение в кредитный договор условий, ущемляющих права граждан

При заключении кредитного договора на приобретение недвижимости, кредитные организации обязывают своих заемщиков страховать за свой счет жизнь и потерю трудоспособности на весь срок кредитования. В противном случае, за кредитными организациями остается право отказать заемщику в предоставлении кредита. Это условие противоречит действующему законодательству.
В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение договорных обязательств обеспечивается неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
При заключении договора на приобретение недвижимого имущества ипотека может быть установлена в обеспечение возникшего обязательства, подлежащего страхованию в соответствии со ст. 31 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке» (далее - Закон 102-ФЗ). Несмотря на наличие обеспечения, обязательного страхования залога (ст. 343 ГК РФ), кредитор (залогодержатель) обязывает заемщика, при заключении кредитного договора на приобретение недвижимости, застраховать свою жизнь и трудоспособность, путем заключения договора со страховой компанией.
В то время как, установленные правовые нормы ст. 935 ГК РФ, регулирующие обязательное страхование, указывают, что обязанность страховать свою жизнь и трудоспособность не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в силу комментируемой статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 ГК РФ.
Следовательно, страхование жизни и трудоспособности заемщика по договору ипотечного кредитования не является обязательным в силу закона.
Нередко кредитные организации включают в кредитные договора на приобретение недвижимости (ипотека в силу закона) условия, ущемляющее права не только заемщика, но и его наследников в случае смерти заемщика.
Так, Банк обязывает: «в случае смерти заемщика, застрахованного в соответствии с условиями настоящего Договора, потребовать от наследников заемщика досрочного исполнения обязательств по настоящему Договору путем предъявления письменного требования о частичном досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае, если сумма причитающегося страхового возмещения меньше полного объема требований по настоящему Договору».
Однако, статьи 1110 и 1112 ГК РФ, указывают, что к наследнику, принявшему в наследство от умершего заемщика недвижимое имущество (квартира), приобретенное по договору ипотеки, переходит не только имущество, но и обязанности, в равной степени, как и у заемщика, по надлежащему исполнению договорных обязательств.
Таким образом, кредитные организации вправе требовать от наследников досрочного исполнения обязательств по Договору только в предусмотренных законом случаях, а именно в тех, в каких Банк вправе был бы потребовать досрочного исполнения обязательств от первоначального заемщика при его ненадлежащем исполнении договорных обязательств.
Финансово-кредитные организации, как правило, обязывают потребителя оплачивать комиссию за открытие и ведение ссудного счета.
В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Закона, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона, ущемляют установленные законом права потребителей.
Кредитные организации предусматривают в кредитных договорах значительное количество ситуаций, позволяющих им потребовать досрочного погашения кредита, тогда как статьями 811, 813, 814 ГК РФ установлено ограниченное число случаев, когда кредитор вправе требовать от заемщика досрочного погашения текущей задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом, а именно:
- при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа;
- при невыполнении заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, предусмотренных договором займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает;
- в случае невыполнения заемщиком условия договора займа по целевому использованию суммы займа.
Поэтому потребителю необходимо убедиться, что в заключенном договоре право Банка на требование о досрочном погашении кредита соответствует законодательству Российской Федерации и не ограничивает права потребителя.
Кроме того, в кредитные договора включается пункт, согласно которому рассмотрение споров между Банком и физическим лицом подлежит рассмотрению в суде общей юрисдикции по месту нахождения Банка.
В силу п.п. 7, 10 ст. 29 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГПК РФ) и п. 2 ст. 17 Закона, иски о защите прав потребителей могут быть предъявлены по выбору истца (потребителя) в суд по месту: жительства или пребывания истца, заключения или исполнения договора, нахождения организации (месту нахождения ее филиала или представительства). То есть механизм защиты прав и законных интересов физических лиц установлен законодательством.
При этом истцу принадлежит право выбора суда. Предусмотренное в кредитном договоре условие, о рассмотрении споров в суде по местонахождению Банка, лишает потребителя права на выбор подсудности по своему усмотрению, тем самым ущемляет права потребителя, предусмотренные п.п. 7, 10 ст. 29 ГПК РФ, ст. 17 Закона.

Комментарии (0):

Только зарегистрированные и авторизованные пользователи могут оставлять комментарии. Авторизуйтесь, пожалуйста, или зарегистрируйтесь, если не зарегистрированы.